這是一個負債比剩3萬空間依然爭取到22倍代償信用卡+信貸大幅減少月付金的故事～ 客戶勞保健保都是偏低的31800部分薪轉部分領現，年度所得清單為371000換算月薪為30916，任職一般工程行公司資本額極低，以該背景老喬也沒有任何計算方式可以去放大月薪拉高空間，所以最大值也只能用健保22倍去抓。 回頭來看聯徵，永豐定約21萬餘額18.6萬遠東定約30餘額24.9萬應該都繳一年左右而已，信用卡雖然都全額繳清但分期累積未繳金額高達23.6萬，無擔總負債加一加大概67萬而DBR上限只有69.9萬⋯這屬於標準的軟條件好看硬實力不足的例子，客戶的現職年資跟聯徵狀況絕對及格就是薪水低😩

光上述數字客戶一個月就要繳大概3萬，其中傷害比較大的信用卡分期就佔2萬了，而客戶的收入扣完勞健保也不過是三萬，既然還是有優點就拼看看吧沒過頂多拉一次聯徵有過完全不一樣。 核貸69萬/84期/9.8%，代償兩筆信貸+國泰/玉山/中信卡需配合剪卡停用保留匯豐信用卡可正常使用，將月付減少至1.1萬，你問我怎麼過的老喬必須很誠實的說就四個字：運氣很好😅

—————————————————————————————— 這個案子的最後客戶提到一段話，她自己找過不少其他金代都直接說沒辦法，要客戶直接「用融資商品貸先還卡之後再做銀行信貸來整合」，單憑這句話其實我並不能說是錯的，畢竟用聯徵上看不到的數字去減少負債比空間去拼之後信貸的機會確實是一個方式但實務上我不建議這麼做，因為前置成本實在太高了，而且如果之後銀行端又沒有成功的話狀況只會越來越差，簡單來說就是用一個已知的損失去賭一個未知的結果，讓我們說明清楚🧐 早期融資御三家的機車商品貸並沒有太多內扣費用，雖然利率一定是15.xxx但只會扣除一個4900左右的對保費，假設經辦不是抽太兇實拿9成以上是沒問題的。 但從裕x商品貸這支產品被玩壞延伸到後來的融資之亂開始，三大融資漸漸縮小額度退居市場變成二.三線融資崛起後貸款成本完全不一樣了，現在融資動不動內扣就是15%+6000而且綁約綁到滿，也就是拿到手上最多只有七成多但要還一倍😱 如此劇烈的差異原因就在於以前御三家是打著上市櫃公司招牌用極大的資本額跟營收從銀行借錢在放款，現在的融資公司是拿自己的錢在放款，以前從銀行借錢利息低到不可思議十件倒三件都還賺錢，現在自己的錢倒一件要做十件來補，這也是老喬說我不做小額融資的原因，因為一開始你要面臨的代價就非常巨大⋯ 財力雄厚的融資公司尚且必須透過高昂前扣費用來壓低呆帳損失，民間貸款窗口卻端出比融資更好的條件也說可以幫你整合銀行負債就更胡說八道了，商業模式裡一件商品在上.中.下遊都有固定的市場定價，批發買不到小量零售買不到低價不然一切就亂套了，不否認民間前置費用雖然少一點但利息更高，用7.5分的當舖整合高利貸合邏輯，用3-4分的代書整合當舖也合邏輯，用融資整合代書用銀行整合融資都符合邏輯但你反過來就完全沒有邏輯，套用這個方式去思考你就會發現網路上看到大部分方案都是小額放款或詐騙的話術罷了，為什麼總是借五萬拿一萬還十幾萬，不然就是到了現場被騙去辦手機分期有的沒的，你自己相信這種鬼話送上門的不是嗎😒 但就像我常說的方案從來沒有好與壞只有適合什麼樣的人，當銀行這條路被暫時封起來的時候融資的確是一個可以短暫獲得喘息的窗口但定位只能放在「暫時週轉」上，會讓自己萬劫不復絕對不會是因為你借了一兩筆，而是已經養成錢不夠就借個小額融資三五萬的習慣，幾個循環下來老喬可以保證你會生不如死，尤其汽機車全滿身上還背著兩三筆商品貸五六支手機貸的人更是如此。 台灣前五大金控中有自己出來開融資公司的，也有近期花35億買下某間知名商品分期企業的，對資本家來說融資就是一門生意而已，反而是借款人本身一定要妥善規劃資金，畢竟路是自己選的，就要自己負責。 —————————————————————————————— 有位在行內任職交情還在不錯的朋友最近吐了些苦水，覺得很有些案子在評估討論時覺得狀況不錯結果卻不如預期，有些覺得困難的案子卻順利核准，久了難免產生動搖～ 老喬來倚老賣老一下，個金業務跟後端審查在看案子角度是不盡相同的，前者只需看當下的結構後者還要考慮到未來的情況，畢竟逾放一跳出來雙方責任完全不一樣，要相信自己的判斷跟經驗就是最好的底氣，覺得案子有機會就大膽送並極力爭取就好，雖然最後結果還得看天起碼對的起自己，很多明知不會過還硬送做「交代」的行員相信妳也沒少看過對吧🤫 老喬碎碎念 我們下次見🤗