老喬一連好幾周講了幾篇關於卡循造成的傷害，剛好近期手頭上有一個比較極端的例子可以詳細說明，讓我們用具體數字來看看信用卡一旦滾起來有多嚇人👻 先從聯徵看起，名下只有一筆長擔房貸定約350萬繳到剩154萬沒有任何信貸，但五張信用卡從最近一個月一路看到底都是繳最低，使用率也很可怕每張都刷接近九成或超過，客戶任職上市櫃量販龍頭採購部門現職年資約十年，勞保為最高級距的45800健保也來到72800。 客戶一開始說的很明白，想把卡的問題處理掉另外可以的話希望有一點現金在身上，收入雖然高但房貸只是掛名不能動及家庭支出薪水就去一半了，說真的這個案子對老喬來說沒有任何難度，雖然用卡有上述缺點但沒有任何預借跟遲繳甚至幾乎沒有分期，重點是有工作背景的硬條件支撐要過件是板上釘釘的事。

核貸150萬/84期/初始利率10.08%砍到6.99%，月付22632全現金無代償，當然要超過這個數字也不是沒辦法，但不看房貸月付比拉高額度的話利率會稍高而且不好談，考量到最大問題的卡循已解決客戶也不需要那麼多錢在手，最終就以該條件撥款，結案下班🤛 看到這裡老喬希望你再回頭瞄一眼該案聯徵，客戶的信用卡未繳金額是275258抓一成月付金就好就是2.7萬左右，而且持續繳最低的話每個月數字還會越來越龐大，因為繳的幾乎是利息本金根本減少不了太多，但我們把這筆債務轉移到正確的結構上放進信貸裡，150萬的現金還完信用卡尚有120萬現金月付甚至比原本少4000，而且卡的狀況改善聯徵也會變好看一年過綁後還可以再降息，以客戶的底子要拿3-4%基本上沒問題～有一句話叫「選擇比努力重要」，其實在處理債務的時侯也是如此，同樣一個月繳兩萬多一邊越繳欠越多一邊越繳剩越少還有錢拿，你會怎麼選呢😏

—————————————————————————————— 接下來要說的跟上面案例沒什麼關係，老喬想用一個專業的角度來說明你在網路看到的貸款資訊有多荒唐🙄，在進入主題之前你要先知道貸款這條路上不管方案怎麼好聽包裝如何精美都離不開三個窗口：銀行、融資、民間。 多數人對銀行的第一印象是靠「利差」在賺錢，透過給予存戶低利再將錢高利借出，這個觀念並沒有全對，真正讓銀行有作莊本錢的核心叫「法定準備率」。 每個國家對於銀行的準備率都有嚴格規範，假設台灣規定是10%好了意思是銀行裡有人存了100萬，銀行必須留下10萬存進中央保管應付一般存戶取款需求避免擠兌發生但剩下90萬都是可以投資或放貸的，當然這90萬必須有一定比重放在不同的項目上這就不細說了，這段話有點複雜你只要記住一個重點：「銀行是拿別人的錢在放款」❗️ 而融資公司的借貸成本為什麼比銀行高呢？因為它並沒有這道「法定準備率」的天然保護傘。 通俗點來說融資的客群本來就是銀行借不到錢的人所以必須以更多的內扣來降低風險，但最關鍵的在於融資的錢是從銀行借的🤫在量販跟零售獲取一樣的價格是不可能的～ 融資公司的母體就是知名企業，企業可以用資本額跟營收向銀行申貸，放款出去的收益再算進財報，有所成長後又可以跟銀行再借更多錢無限循環。 從原本讓中小企業抵押機具調度資金開始到汽機車超貸，進化到後來商品貸假裝分期買傢俱家電生活用品，融資推出的產品就是想讓你很好借借越多我獲利越漂亮，但這幾年融資被銀行抽銀根一線公司無法從銀行借到便宜的錢所以大縮額度，二三線額度還在但用的是自家公司銀彈，所以動不動就是先扣兩成前置費用起來。 至於民間不管是當舖/代書/小額還是什麼金主自營都是自己的錢或調來的錢，既沒有銀行端的保護傘也沒有融資端的雄厚資產，基於槓桿原理來說的確放越多賺越多沒錯，但有誰的子彈是真的無限大嗎？老喬接觸這個圈子這麼多年不乏認識一些非常有實力的民間友人靠放款在謀利，有身家幾十億的大哥有每個月利息收一兩千萬的大姐，但誰拿口袋的錢在輸贏會不想多把關一點😒 這類的借貸關係由於擔保力太低風險太大，代價一定是最高的，誰不是銀行借不到找融資融資借不到往民間，然後現在一堆阿貓阿狗跳出來告訴你我是民間但我能拿出跟前兩個窗口一樣甚至更好的條件你覺得合理嗎🤷整個社群幾乎是詐騙或小額放款穿個西裝拍個形象照盜個圖再用AI寫篇好像很懂的文而已，不然點進去是國外帳號就放一疊鈔票跟漏洞百出的對話，拜託都什麼時代連代書都要盡量用匯款做金流了除了當舖或租賃系統誰還在跟你數現金⋯ 如果合法貸款或債務整合是一件很簡單的事，為什麼你的問題始終解決不了呢？ —————————————————————————————— 老喬是專做銀行線跟不動產以及土建融的，說真的會被騙或有糾紛的通常也不會是我的客群，每每說這麼多除了樹敵斷人財路根本沒什麼好處，但自己工作的圈子自己不救大環境就會越來越糟，業界大佬們你們說是嗎～不妨發個聲吧😉 每個產品都有屬於它的客群，把條件說清楚會找你的客戶還是會找你，但你不能用很寬鬆的標準給出很優渥的條件騙人上門，進門了又完全不是那回事😡 學不會判斷真偽永遠是從一艘賊船跳上另一艘而已🤨 老喬碎碎念 我們下次見🤗