近期某網友前來找我徵詢有關企業貸款（或負責人信貸），表示自己是某工程行『實際』負責人，與掛名登記負責人之間互為同事。其實他們這一層的關係不難理解，畢竟找別人來當公司『掛名』負責人，私下都勢必有隱情，不外乎是有名下有債務未清、或票據使用不當導致嚴重影響信用的做法。 這網友先主動提供掛名負責人的聯徵信用報告給我參閱（如圖一）

閱完我問該網友『能提供其它擔保品或是保證人否？』、對方直接回覆『沒有辦法』；到這裡、讓我直接想到先前發表的文章【銀行對企業負責人使用卡循之授信實務個案分析】https://www.dcard.tw/@dawnchih/post/261531011 我只覺得既然實際負責人都有信用上的問題，須要找其它人來掛公司負責人，表面上『應要做漂亮一點』；反看到信用卡刷滿又超額，累積14萬多卡款又長期繳帳單最低應繳金額，都是申請企業貸款最致命的點；即便現在一次還清信用卡欠款，按照各銀行對企業負責人徵信重點：“一年內只要有循環信用者”，在資格審查上通常都佔不到好處。我繼續徵詢該公司與負責人細節： *設立時間114年03月27日 *114年整年營業額為465萬 *實際營業項目為承包鷹架工程 *負責人近一年往來存摺金流筆數少，餘額甚至有十位數。 *公司近一年往來存摺雖有金流、惟扣除掉固定開支（房租、車貸支出等）、人事成本與雜項支出後，餘額約4~5位數不到，近三個月内甚至經常看得到個位數的存款餘額（圖二）。

公司名下兩筆滙豐車貸： *核貸時間114年05月 *核貸時間114年09月 負責人名下負債： *信用貸款：核貸時間115年02月／核貸金額15萬／分七年攤還／餘額11萬 *信用貸款：核貸時間115年03月／核貸金額12萬／分七年攤還／／餘額11.9萬 *星展銀行信用卡：核卡時間109年10月／信用額度8.3萬／應繳總金額67,686元／未到期待付款0元／繳足最低 *兆豐銀行信用卡：核卡時間111年04月／信用額度8.3萬／應繳總金額80,365元／未到期待付款0元／繳足最低 對該企業個案的分析與意見： *工程行去年整年營業額有465萬，以設立時間不長而言、這數據算可接受的表象；不過扣除營業成本後的毛利率、相關費用率到最後的淨利剩6%，附帶公司往來存摺内餘額非常少，無法提供有效在建合約證明等，銀行對此都會要求須提供除負責人之外的財力保證人或擔保品。 *而負責人本身須要支付兩筆信貸與兩張信用卡款，亦無額外申報負責人薪資所得，對負責人信貸、或企業貸款申請都難以為繼。 *改善重點：須先將兩張卡款還清、讓聯徵信用維持一段乾淨的時間，可嘗試申請頭家貸跑銀行內部評分，過件機率也比現在來得高。 而資本額小、免用發票，不代表申請銀行貸款就會困難；至少須讓自己信用維持一定等級以上，重點是能讓銀行看得到營業金流與餘額控管；以下規劃過個案提供給網友參考。 組織種類：獨資(商行) *資本額：5萬元 *設立時間民國111年06月22日 *營業項目：其他電子購物及郵購(487199) *免用統一發票、營業稅查定課徵核定稅額繳款書(405表) *近六個月網拍金流均可看到綠界科技股份公司的轉入金額共20筆，最低金額7,000元、最高65,000元 *商行本身無負債 *負責人名下一筆紓困貸10萬、一筆信用貸款20萬，五張信用卡持有10年以上、帳款均全額繳清 對該個案分析與意見： 1. 最早於106年開始經營，先從夜市擺攤起、到111年才申請設立登記，也有固定網拍工作室；主要經營網路販售商品、金流工作則是與『綠界科技』配合提供固定匯款入帳紀錄，除網拍外也創設販售專門網站。 2. 負責人勞健保投保於工會，往來存摺平均餘額約5位數，自述每月薪資約可領到約35K~40K不等；也因為獨資故沒有特別註明『薪資』，也沒有申報負責人個人薪資所得，直到有資金需求才知道需要具備穩定帳本進出。 3. 負責人本身非常注意信用往來，除信用卡都繳清沒使用循環信用，紓困貸款跟信貸也都正常每個月還款沒有拖欠；惟刷卡分期筆數略多、分期也造成信用卡額度動用比也偏高。 對於個案的操作規劃與應變： 單從405表無法計算商行實際營業額，我們彙整相關公司與財務資料分析評估，分別與數家銀行討論。A銀行表示因收入不穩、過件機率低；B銀行表示小規模自營業評分與核准機率不高。C銀行表示負責人勞保投工會無法承做，D銀行表示滿一年可以申請，但利率與額度都需要再評估(近一年公司與負責人往來存摺匯入款項、平均餘額、405表合併計算)。 銀行最終審查結果： 核准週轉金貸款50萬／分六年攤還／(1~12期：利率4.54%、(13期起：調升至7%）（原本審查批示一率到底9.2%、經極力爭取後願調降利率） 其實對所有銀行來審視『小規模自營業主』，包括整體營運、應變經驗、財務營收等都尚未成熟的前提下，銀行授信審查主觀都會認定『風險高』~授信心態保守、自然造成利率提升。 個人也遇過不少類似網路銷售的自營業主，跟銀行申請借款都吃不少閉門羹，就如同本案負責人向樂天網銀申請即遭到婉拒（圖三）。即使可借得到、額度不多與利率超過10%以上都不算少；甚至資金緊迫、跟民間融資公司用動產做為擔保品抵押借款，利率高達13%~16%也不在少數。

藉由以上兩個案的說明，能讓更多身為負責人者更重視自己的信用；畢竟對銀行而言『負責人所擔負風險比一般受僱者更高』，自然在貸款審查上也比一般受僱自然人更嚴謹。 歡迎討論、分析評估與後續規劃