我曾在過去文章中介紹過信用卡有幾種分期方式

包括消費分期、帳單分期與預借分期等，對於個人評分之影響程度則以預借分期最重、帳單分期則其次，再幫各網友喚起記憶： *預借分期：意指信用卡持卡人申請預借現金後，再將這筆預借金額進行分期攤還的方式，或銀行本身就有提供預借現金分期的服務。 *帳單分期：意指信用卡帳單結帳後，持卡人將全部或部分應繳金額申請分期方式攤還，每月固定繳納本金及分期費用（多半都含有利息）。 近期遇到某網友提出問題（圖一）

她表示『信用卡刷9萬、每個月準時繳款，但是有帳單分期的部份』；之後她也針對這部份主動徵詢我（圖二）說明『永豐將來都說因為卡循，對利率採超級硬』的態度、『他們說帳單分期就是卡循』。

因為我無法釐清是銀行解釋錯誤？還是該網友有聽沒懂、對『帳單分期』與『循環信用』這兩名詞的定義沒充分瞭解？畢竟帳單分期與循環信用都是信用卡延後付款方式，但本質卻不同（圖三）。

舉例：帳單結帳後10萬元、帳單繳款分為繳最低、與全額繳清兩種；如果辦理帳單分期分12期，往後每月繳納固定本金＋利息（或手續費），一年即可全部還清。反之若每個月選擇只繳最低金額，就可能需花費幾年時間才有可能還清這筆10萬元，總繳利息都肯定大於帳單分期規定的利息。 該網友進一步表示『假設2萬、最低應繳5000我繳5000，15000帳單分期、這樣算嗎（圖四）』

這種作法因為無法負擔全額，選擇繳最低在前，繳剩下的餘額辦理帳單分期在後，對銀行而言確實就屬循環信用了。故個人認為該網友職務護理師且年資8年，本身沒債務、卻無法繳清信用卡帳單，選擇繳最低與辦理帳單分期因應，自然就會直接影響到信貸利率。 帳單分期、站在銀行的授信角度： *大部分銀行對帳單分期最多只提供12期攤還，因期數不長壓縮到月付金提升，不僅增加每月還款負擔，也造成持卡人現金流變緊。 *銀行會檢視貸款申請人的帳單分期筆數是否過多，額度使用率是否因帳單分期而導致偏高，進一步產生支出暴增、衍生後續遲繳情況產生。 *申請貸款（房、信貸），未來還款能力會受到壓縮，直接影響信用貸款的額度與利率。 從實務來看、偶爾使用帳單分期並不會被視為負面。真正讓銀行提高風險意識的、通常是長期依賴信用卡分期（消費分期或帳單分期，與信用卡總額度動用比超過八成以上）；當前項因素合併出現、銀行對貸款核准率和利率的影響就會非常明顯。 有鑑於此、我會建議有上述狀況的網友盡快規劃整合申請，嘗試將已動用的卡額度藉由整合延長還款期，同時降低月付金減輕負擔。也提供我之前曾成功規劃有多筆帳單分期導致高額度動用的整合個案給網友分享： 個案S小姐現職年資、薪資、負債、繳款往來信用、聯徵被查詢現況： 現職單位：國軍某單位志願役軍官 入伍時間：108年07月 年度國稅局所得清單(50薪資)申報金額：648,886元 S小姐名下所有銀行授信科目(借款與信用卡)一覽： *星展銀行信貸：核貸時間113年10月／核准金額70萬／分七年攤還／月付金約7,013元（利率5,78%）／餘額約63.8萬（綁18個月、違約金2.1萬） *台新銀行信貸：核貸時間113年05月／核准金額15萬／分二年攤還／月付金約4,018元（利率7.99%）／餘額約6.5萬（過綁） *台新銀行信用卡：核卡時間110年09月／信用額度20萬／本期應付帳款18,766元／未到期待付款61,258元／全額繳清 *永豐銀行信用卡：核卡時間110年11月／信用額度15萬／本期應付帳款17,679元／未到期待付款1,871元／全額繳清 *第一銀行信用卡：核卡時間111年01月／信用額度10萬／本期應付帳款0元／未到期待付款0元／全額繳清 *星展銀行信用卡：核卡時間112年03月／信用額度38.6萬／本期應付帳款2,780元／未到期待付款0元／全額繳清 *上海銀行信用卡：核卡時間112年06月／信用額度18萬／本期應付帳款3,647元／未到期待付款3,008元／全額繳清 *元大銀行信用卡：核卡時間113年12月／信用額度20萬／本期應付帳款11,535元／未到期待付款45,908元／全額繳清 最近三個月內聯徵查詢：凱基銀行、將來銀行 對本案詳細評估與分析意見： 1. S小姐自108年07月服役至今已有6年、尚有8年役期；服役單位為空軍、實際職務為地勤、軍階尉級；工作與薪資均屬銀行内部的優質客群。 2. 據悉、S小姐自行調閱信用報告的分數為671，信用卡均全額繳清；而兩筆信貸只剩星展銀行仍在綁約期內，轉貸違約金初步算過大約2萬多元（自撥款日起第13月至第18月內提前清償者，應按提前清償本金金額之2.5%計付提前清償違約金）。他表示若能增貸同時將利率、支付這筆違約金是可以接受的。 3. S小姐表示近期刷卡筆數金額較多，包含保單、牌照稅、0利率分期等，導致信用卡帳單應繳總金額飆高~有點吃重，才想透過轉貸降利率、同時增貸一筆資金來還清卡款，達到降月付且減少實質利息支出（圖五）

4. S小姐近期自行尋找兩家銀行分別申請；凱基銀行核准數據『85萬、10年期、利率6.62%（原本8%多、經反應才調整到6.62%）』，第二家找純網路將來銀行也有核准、惟數據『52萬、10年期、利率2.7%』~利率雖有達到她的預定目標，但『額度』卻只剩一半？她嘗試向銀行爭取調額、最終未得到正面回應。 5. S小姐表示曾找過薪轉銀行詢問，對方經辦曾回覆『爭取後可能只降到4%~5%的範圍』就沒再辦理；以個人經驗認為以S小姐職業屬性、負債現況與往來繳款信用等都算是中上層級，薪轉銀行提供的數據~坦白說也是誠意不足，激勵我們毛遂自薦協助她盡全力爭取更高額度、較低利率的動力。 操作規劃與應變： 1. S小姐堅持『第三家銀行要有把握才願意送件』；在此前提下、我先取得她的基本資料，彙整後分別與幾家銀行個別討論（未正式送件與調聯徵）。銀行回覆須檢視申請人在銀行內部等級（等級將直接影響申請貸款的倍數和利率），甚至有銀行經辦回覆『軍人在利率上一直都從嚴核給（因為他們很愛不繳錢）』 2. 經過縝密評估與篩選，最終提供給S小姐的初步規劃『利率不高過3.8%，額度最高可達130萬』的內容；S小姐同意其內容後、隨即開始跑銀行申請流程，責請銀行以最速件方式申請。 銀行最終審查結果：核准134萬／分七年攤還本息／利率3.74%／月付金18,157元（圖六）

附帶條件：須指定還清星展、台新兩筆信貸餘額，剩餘則於撥款當日將現金匯入申請人指定名下帳戶自行運用。 【月付金降多少】 原本兩筆信貸月付金各為7,013元、4,018元，與信用卡分期未清償債務全部加起來月繳須4萬（圖七）。經本次申請核准一個月僅繳1.8萬，瞬間減少2.2萬元支出、還清後也多了40多萬現金可作為投資運用。

綜上所述、帳單分期雖然比循環信用有利，主因成本較易控制、利率也略低；但試想：『過度依賴帳單分期，代表持卡人財務壓力偏高，除了增加支出成本外、也對日後再向銀行申請信貸、房貸的授信評估產生不利影響（帳分期間、未清償餘額仍會佔信用額度）。而帳分筆數與金額越多，因為可分期數不長，實質上造成的支出負擔就如上述個案，籲請有需要的網友在申請前務必謹慎！ 歡迎討論、分析評估與後續規劃