各位科技業前輩好，近期公司營運不錯，正在重新檢視自己的財務規劃。目前卡在「勞退自提 6% 節稅」與「不自提改投市值型 ETF（如0050）」的長期複利效益抉擇，想聽聽大家的實務做法與意見。 📌 一、 薪資架構與背景定義 現狀月薪：底薪 7 萬多，加獎金後平均每月薪資約 8～10 萬。目前薪資單上公司勞退提繳約 6,000 元（對應投保級距約 101,100 元）。 目前做法：過去皆有維持勞退自提 6%（每月自提約 6,000 元）。 新變數（季度分紅）：因公司營運佳，每季預計多出高額分紅，暫估一季 30 萬（一年多 120 萬）。 📌 二、 我的問題與核心盲點 高額分紅進來後，我的年薪會拉高到 220萬～240萬 之間，綜所稅率預計會跳到 20% 甚至 30% 的級距。 雖然大家都說「稅率越高，自提節稅越划算」，但我發現勞退自提有最高級距 15 萬元（一年扣除額上限 10.8 萬）的限制。也就是說，不論我分紅拿再多，一年最多也只能從所得中扣掉 10.8 萬。 這讓我產生了疑問：在 30 年的長期維度下，自提幫我省下的 20%~30% 稅金，真的能打贏不自提、摸摸鼻子繳稅後，把錢拿去滾 0050 的複利嗎？ 📌 三、 目前初步試算的兩種情境對比 （註：以下試算假設勞退年化報酬率 5.5%、0050 年化報酬率 8.5%，不自提者皆為扣完稅後的淨金額投入股市。此試算已實質扣除政府的基本標準扣除額、免稅額與薪資扣除額。） 情境甲：30年均維持高分紅（稅率維持 20%，每年自提滿額 10.8 萬） 選擇自提： 一個月省稅：💰 $1,800 元 (一年共省稅 64.8 萬元) 60 歲時勞退專戶（自提部分）累積約 825 萬元。 不自提投 0050： 繳完稅的錢（每月額外多出 $7,200 元可用現金）拿去投 0050，30 年後預計累積約 1,164 萬元。 👉 結果：不自提投 0050 總資產多出約 339 萬元。 情境乙：分紅只維持前 5 年，後 25 年無分紅（稅率回歸 12%，年自提降為 7.2 萬） 選擇自提： 前 5 年一個月省稅：💰 $1,800 元；後 25 年一個月省稅：💰 $728 元 (30年共省稅 32.6 萬元) 60 歲時勞退專戶累積約 635 萬元。 不自提投 0050： 繳完稅的錢拿去投 0050（前 5 年每月投 $7,200、後 25 年每月投 $5,338），30 年後預計累積約 973 萬元。 👉 結果：不自提投 0050 總資產依然多出約 338 萬元。 💬 想請教各位學長姐： 長期來看，0050 的報酬率優勢似乎完全碾壓了自提的節稅效益，大家會為了這 300 多萬的差距，選擇放棄自提、每年乖乖多繳稅給政府嗎？ 科技業高分紅的同儕中，大家通常是維持自提求穩，還是早就把自提停掉，全額外包給台美股市值型 ETF，甚至是把現金流留著準備買房？ 謝謝大家！