2026/8/B，終於完成前置協商簽約，過程很折磨且壓力很大。 首先，我先分享協商的自我心態：協商過程最可怕的是，自己必須接受事實，並勇敢堅持走下去，誠實面對自己，勇敢面對並解決問題。 我所面對的是，很多版友提到最難前置協商的銀行(中國信託)，且我所需要協商的金額大概7-800百萬，重點我沒有找法扶,律師或任何代辦公司或顧問，我全部靠自己。我的負債與金融管理很不可取，但我的案例真實且是寶貴經驗，分享給需要的版友。 A.我的負債餘額狀況 (銀行端:可列入前置協商的部分) 中國信託信用卡:20萬 富邦信用卡:50萬 玉山信用卡:10萬 彰銀信用卡:10萬 中國信託信貸:460萬 富邦銀行信貸:250萬 B.我的負債餘額狀況 (無法列入前置協商的部分) 車貸:100萬 親友:100萬 P2P:40萬 保單貸款:30萬 其他有的沒有: 30萬 關於協商，我簡單做個介紹。協商，就是跟債權人討論協調，針對自己還款困難的解決方案。負債過程，我沒有找過車貸/親友/其他有的沒有的這些負債做過月繳還款的協商，應該說我上網查了很多資料，大概知道這些很難協商。而大家常在說的協商，其實就是銀行端的協商。一般來說，可以先與銀行端做個別協商，再來討論是否做前置協商(所有銀行端的總額一次性協商)，以及後續的法院調節/更生/個別協商/二次協商。這些不是全部都有關聯性，就看當下的選擇與決策。 只要與銀行協商，就會在聯徵上被註解，影響的就是未來數年，你無法正常與銀行往來。也就是說，當你發現繳款開始有問題，且你的聯徵信用已經無法再做防守的時候，就代表你已經面臨信用潰堤的狀態，此時，就可以考慮與銀行協商，而協商開始後，也就代表你已經信用潰堤，並會影響未來數年無法與銀行往來。 在這之前，我先提一下，何謂聯徵信用的防守。 (我也經歷過，所以只做分享) 通常，你若有還款或債務困難時候，你可能會先面臨的是: A銀行信用卡遲繳->下期才繳->完全繳不出來 B銀行信用貸款遲繳未滿一個月->滿一個月(但未滿兩個月)->完全繳不出來 若你的條件還有機會闖關，有些人會考慮債務整合或者以債還債，這時候最重要的就是聯徵信用的防守。 聯徵信用的防守，主要就是不要讓你的惡化狀態被登載於聯徵. A.信用卡在結帳當日前，務必繳滿最低，那聯徵不會有遲繳紀錄的登載(只會是繳足最低繳) B.信用貸款，即使被催繳，也務必在滿一期前繳納.(例如:1/10應繳未繳，不要拖到2/10未繳足1/10的部分) 在此狀態下，則會有機會可以跟A/B銀行外的其他銀行做信貸。而信貸，又分為債務整合或者增加負債。有些人繳款有困難，可能來自於月繳金額太高，但她真的已經繳款可能好幾年。這時候，則可以考慮餘額轉貸到其他銀行，並拉到7-10年，這樣就可以降低月繳，就有機會可以解決問題。另一種，則是除了轉貸外，並額外貸款一筆金額作為周轉金。 這種還是得看自己當下狀態，負債比，工作條件，聯徵分數，近期是否有多查，這些會影響是否可以轉貸+周轉金。若很危險，通常轉貸或許還會有機會，但是，機率還是很低。若考慮此做法，必須很謹慎且小心，不能太急著送件，否則有可能錯過那麼一次最黃金且可以不要走到協商的最後一次機會。 我的負債長期累積，這種方式之前也曾經這樣度過難關，這次確實疏失，走到協商這條路。但我不懊悔，畢竟或許從頭到尾，協商才是我的正解。 協商，可以直接走前置協商，意思就是直接跟最大債權銀行提出申請，就會彙整所有銀行端負債餘額，直接協商一個利率/期數/月繳，或者各別協商。當時，我的經驗是中信有提供我個別協商的會，也就是信用卡+信貸，談好一個利率/期數/月繳。而富邦信貸+信用卡，我沒有找到個別協商的管道，或者說，他們沒有提供這樣的方案服務。至於其他銀行，我就沒有去問囉，因其他玉山+彰銀信用卡對我而言，是很小的負債，是否有談，無法解決我的問題。 再來，就是我這次主要分享的前置協商: 我個人建議，真的要靠自己，誠實並拿出誠意，通常銀行會給你方案與機會，我的案例，負債金額很高且中國信託，同時，我協商前半年還有借貸，中信信貸大概10-12期，還有信用卡刷卡(3-5萬)，甚至前幾個月還有出國的刷卡紀錄。申請前，還有拉聯徵嘗試貸款以債還債。這些，很多都對我很不利，但銀行還是願意給我機會。關鍵在於:我靠自己，而我自己的感覺是, 協商銀行端，其實對於不是靠自己的case, 多少是感冒的... 我自己步驟如下： A1. 調整自己心態並面對協商的事實 B1. 申請金融機構債權人清冊，以及聯徵報告，郵局好像可以申請，但我是親自到JCIC財團法人金融聯合徵信中心臨櫃申請 B2. 近2 年度綜合所得資料清單正本，以及財產資料清單正本，這個可以直接到國稅局申請。 B3. 戶計謄本，這個可以直接到戶政事務所申請。 B4. 勞工保險被保險人投保資料表及明細正本，這個可以網頁上登入並下載列印，或者直接到勞保局申請。 B5. 近三個月的薪資單或存摺明細。這部分，若你覺得存摺明細有貓逆，可以選擇提供薪資單就好。 C. 填寫前置協商申請書。(包含填寫相關資料) D1. 其他參考資料 D2. 我建議額外提供的部分。(當時，中國信託要求我額外提供的) B1/B2/B3/B4，此部分都要正本喔，且盡量是申請文件送出的2-3週內所申請。 填寫前置協商申請書: 1) 完成相關基本資料的填寫 2) 每份文件第一頁寫下以下字眼 (我的案例:王小明 中國信託) 本人同意本資料供中國信託銀行辦理王小明申請前置協商作業使用 3) 債權人清冊 (我個人填寫兩份，也就是一開始上述的銀行端與無法列入前置協商的部分) 4) 財產清冊 (大概寫了一下汽車,金飾婚戒, 等等) 5) 收入 (大概寫了一下基本所得月薪, 非固定的獎金或分紅) 6) 支出 (這部分最難, 建議前後一次, 彼此間不要有重疊的項目, 盡量寫出必要性項目) D1/D2 其他參考資料 (+我建議額外提供) 1) 父母扶養證明 2) 租屋契約 (若有租屋) 3) 所得稅分期公文 (我剛好遇到所得稅繳不出來，信用卡被刷爆，我有跟國稅局申請人工分期) 4) 其他非銀行端若有月繳，提供APP截圖與繳款截圖 關於時間軸問題 (正負2天左右) D基準日: 前置協商送出後 D+3: 接到銀行電話與簡訊(只有通知收到申請文件) D+14: 收到銀行信(只說明前置協商正在受理) D+25: 接到銀行協商電話(討論方案) D+30: 完成補件並讓銀行端作最後審核 D+35: 接獲通知核准 D+40: 前往內湖現場簽約 前置協商繳款日，每家銀行都是每月10日繳款，至於從哪個月開始繳，可能是當月，也可能是下個月，就看如何與銀行談好約定好。 關於繳款與催繳問題 在我正式送出文件的時候，其實我已經生活有些困難。我給的建議是:負債要面對，但個人基本生活要先顧好，才有未來可以好好處理債務。所以，我當下其實負債銀行端都沒有存款，放到另一個沒有負債的銀行帳戶來調度使用。在銀行正式受理後，通常就會暫時停止收款與催款，但還是可以問銀行端，甚至保險起見，跟我一樣，馬上先暫時放在其他帳戶。(我的案例是中國信託與富邦，就沒有再催款或扣款) 最後，我簽約金額是7-800萬 / 140-160期 + 4-6% / 月繳7-8萬 抱歉, 請容許我寫個區間, 我沒有直接寫確切數字. PS: 銀行端原本開的是月繳10萬，有經過電話的溝同協調與討論。 目前，正在等法院公文 (這是前置協商的必要程序，可以指定不要戶籍地址，改為通訊地址) 並祝褔各位同學，關關難過關關過，一切順利平安。