本人因之前剛出社會不懂事替朋友信用貸款借錢，現在朋友消失變成我在償還，目前已還款9個月。 永豐銀行。貸款35萬，利率9%。綁約兩年，償還7年。請問要怎麼做才能最有效降低月還款？